­　　資金安全一直是外界對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的擔(dān)憂。平臺(tái)質(zhì)量良莠不齊，再加上監(jiān)管不明朗，導(dǎo)致銀行此前多以觀望為主，資金存管進(jìn)展緩慢。而目前，這種困境正逐漸被打破。

­　　2017年2月，銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，分別從業(yè)務(wù)定義、操作流程、責(zé)任劃分、辦理?xiàng)l件、業(yè)務(wù)規(guī)范等方面，對(duì)網(wǎng)貸資金存管進(jìn)行了詳盡的規(guī)定。靴子落地、權(quán)責(zé)明確后，存管進(jìn)程明顯加速。6月28日，招商銀行與拍拍貸客戶資金存管系統(tǒng)正式上線。此后，拍拍貸平臺(tái)上的網(wǎng)絡(luò)借貸資金，將委托招商銀行清算管理。

­　　存管搭建合規(guī)“鐵三角”

­　　2016 年被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融的“合規(guī)元年”，自 2016 年下半年開始，監(jiān)管政策不斷出臺(tái)，近期出爐的就有《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》、《廣東網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理實(shí)施細(xì)則》意見稿等。2017年政府工作報(bào)告第4次提及互聯(lián)網(wǎng)金融，要求對(duì)累積風(fēng)險(xiǎn)高度警惕。

­　　與此同時(shí)，國(guó)家針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)開展專項(xiàng)整治，進(jìn)一步推動(dòng)了網(wǎng)貸行業(yè)加速存管進(jìn)程。2016年 10 月 13 日，國(guó)務(wù)院辦公廳公布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》（以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施方案》），對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作進(jìn)行了全面部署安排。據(jù)悉，專項(xiàng)整治工作目前已進(jìn)入深入的摸排和整改階段。

­　　在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存管方面，《實(shí)施方案》強(qiáng)調(diào)，客戶資金與自有資金應(yīng)分賬管理，遵循專業(yè)化運(yùn)營(yíng)原則，嚴(yán)格落實(shí)客戶資金第三方存管要求，選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，保護(hù)客戶資金安全，不得挪用或占用客戶資金。

­　　存管與 ICP、備案，無疑已成為構(gòu)建平臺(tái)合規(guī)的“鐵三角”，隨著整改最終期限的不斷迫近，平臺(tái)能否按時(shí)完成這三項(xiàng)硬性指標(biāo)，也將決定平臺(tái)未來能否生存。分析人士認(rèn)為，拍拍貸及時(shí)上線存管，是平臺(tái)合規(guī)性完善的重要一步，既是對(duì)監(jiān)管要求的積極落實(shí)與回應(yīng)，也將加快其他兩角搭建的進(jìn)度。

­　　據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計(jì)，目前布局網(wǎng)貸平臺(tái)資金存管業(yè)務(wù)的銀行有39家，其中地方性的城商行占絕大多數(shù)。全國(guó)性、國(guó)資背景的商業(yè)銀行鮮有參與，對(duì)合作平臺(tái)的技術(shù)實(shí)力、安全性等要求也更高。招商銀行為拍拍貸提供存管系統(tǒng)，雙方通過專線進(jìn)行聯(lián)接，所有借貸資金存管業(yè)務(wù)均通過存管系統(tǒng)的各類業(yè)務(wù)接口完成處理。自雙方 2015 年 11 月舉行戰(zhàn)略發(fā)布會(huì)，到如今正式上線，歷經(jīng)了緊鑼密鼓的數(shù)輪接洽、開發(fā)、測(cè)試、仿真實(shí)驗(yàn)。

­　　不一樣的存管：系統(tǒng)體驗(yàn)良好

­　　值得注意的是，網(wǎng)貸平臺(tái)與銀行之間的存管合作也是一種雙向選擇，一些較為優(yōu)質(zhì)的平臺(tái)收到多家銀行存管的合作邀請(qǐng)，而另一些平臺(tái)，則仍在費(fèi)力尋找可以存管的銀行。

­　　據(jù)了解，招商銀行與拍拍貸遵循平等、互利、誠(chéng)信的原則，希望建立長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)雙方業(yè)務(wù)共同發(fā)展。雙方的合作以國(guó)家相關(guān)法律、法規(guī)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見為基礎(chǔ)，以規(guī)范借貸資金的結(jié)算、管理，促進(jìn)相關(guān)業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定發(fā)展。而作為國(guó)內(nèi)較早專注于個(gè)人零售業(yè)務(wù)的銀行，招商銀行的服務(wù)體驗(yàn)一直領(lǐng)先于市場(chǎng)，其此次經(jīng)過長(zhǎng)時(shí)間研發(fā)的存管系統(tǒng)，也得到了拍拍貸的肯定。在安全性方面，招商銀行將依據(jù)法律、法規(guī)及監(jiān)管要求對(duì)系統(tǒng)信息處理的安全、保密和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。

­　　用戶、銀行、行業(yè)的三贏

­　　根據(jù)監(jiān)管要求，招商銀行將嚴(yán)格遵守雙方借貸資金存管業(yè)務(wù)合作協(xié)議中的約定內(nèi)容，誠(chéng)實(shí)獨(dú)立履行存管工作，但不對(duì)平臺(tái)公布的投資項(xiàng)目、買賣交易、資金來源、用途及投資資金安全承擔(dān)責(zé)任。

­　　在拍拍貸 CEO 張俊看來，風(fēng)控嚴(yán)謹(jǐn)、影響力強(qiáng)的銀行入局，意味著網(wǎng)貸行業(yè)越來越被社會(huì)所認(rèn)可，最終將達(dá)到用戶、銀行與行業(yè)的三贏。

­　　對(duì)用戶來說，網(wǎng)貸平臺(tái)無法挪用用戶資金，極大降低了非法集資與平臺(tái)道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能。而對(duì)于網(wǎng)貸行業(yè)及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，銀行存管不僅關(guān)乎企業(yè)是否達(dá)到合規(guī)條件，同時(shí)也關(guān)乎行業(yè)的社會(huì)信心和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。張俊認(rèn)為，存管上線將使網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)一步規(guī)范化，從而有利于傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的協(xié)作共贏。

­　　楊文