­　　受經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，近年來小貸公司發(fā)展形勢嚴(yán)峻，但各地區(qū)仍有不少小貸公司展現(xiàn)出蓬勃向上的生命力，在踐行普惠、服務(wù)“三農(nóng)”與“小微”的路上探索出一批優(yōu)秀的小貸商業(yè)模式。

­　　當(dāng)然，湖北也不例外。

­　　作為我國的經(jīng)濟(jì)大省之一，湖北地理位置優(yōu)越，農(nóng)業(yè)、工業(yè)、服務(wù)業(yè)等位居全國前列。湖北的小貸公司也在積極擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，既深入偏遠(yuǎn)縣域，解決“三農(nóng)”金融資源欠缺難題，又為本地區(qū)產(chǎn)業(yè)鏈中上下游的小微企業(yè)提供多層次的金融服務(wù)，發(fā)揮小貸公司拾遺補(bǔ)缺的作用。

­　　據(jù)湖北省小貸協(xié)會秘書長靳紅旗介紹，截至今年3月，湖北省已有小額貸款公司414家，貸款余額達(dá)到450.38億元。

­　　“鏈”上金融

­　　深入產(chǎn)業(yè)服務(wù)小微

­　　在當(dāng)前的宏觀環(huán)境下，傳統(tǒng)的小貸模式越做越難，小貸公司也在力爭求新求變，在供應(yīng)鏈金融、投資、股債聯(lián)動等方向進(jìn)行積極探索，向綜合化、專業(yè)化的金融服務(wù)平臺轉(zhuǎn)型。

­　　供應(yīng)鏈金融是未來金融行業(yè)發(fā)展的趨勢之一。據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院測算，到2020年，我國的供應(yīng)鏈金融市場規(guī)?？蛇_(dá)到15萬億元左右。小貸公司在供應(yīng)鏈金融中可發(fā)揮股東行業(yè)資源優(yōu)勢，通過相對靈活的經(jīng)營機(jī)制，調(diào)整設(shè)計符合市場需求的貸款產(chǎn)品。

­　　在湖北，因具有集團(tuán)上下游產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)客戶優(yōu)勢，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)是眾多背靠企業(yè)集團(tuán)的小貸公司首選的業(yè)務(wù)創(chuàng)新與服務(wù)轉(zhuǎn)型的突破點，如楚天小貸、福星小貸、華創(chuàng)小貸、鐵投小貸、長江小貸等等。

­　　在供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)上，據(jù)楚天小貸總經(jīng)理韋奇志介紹，楚天小貸推出了楚天供應(yīng)貸、楚天倉單寶、楚天訂單寶產(chǎn)品。2016年以來，累計發(fā)放供應(yīng)鏈及小微貸款80筆，金額共計3000萬元。

­　　福星小貸主動深入到集團(tuán)15家子公司的產(chǎn)、供、銷客戶中，尋求優(yōu)質(zhì)貸款客戶，以其應(yīng)收或應(yīng)付款作為質(zhì)押，發(fā)放小額短期周轉(zhuǎn)貸款。

­　　據(jù)了解，華創(chuàng)小貸2015年開始著力向供應(yīng)鏈金融轉(zhuǎn)型，公司曾與中百集團(tuán)、貝殼數(shù)據(jù)公司共同推出移動互聯(lián)網(wǎng)小微金融產(chǎn)品“融e貸”。

­　　不僅是提供傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融服務(wù)，在調(diào)研中記者發(fā)現(xiàn)，湖北的小貸公司已初步形成了各具特色的“供應(yīng)鏈+”與“供應(yīng)鏈金融+”模式，比如“供應(yīng)鏈融資+聯(lián)保業(yè)務(wù)”以及“供應(yīng)鏈+股權(quán)投入”等等。

­　　融資有道

­　　多管齊下突破資金瓶頸

­　　事實上，相比于銀行及其他金融機(jī)構(gòu)，小貸公司融入資金的渠道非常有限。近年來，在以往傳統(tǒng)的銀行融資和股東投資兩大融資渠道的基礎(chǔ)上，監(jiān)管部門逐步放開了小貸公司上市、發(fā)行ABS與金融債的門檻。

­　　湖北省小貸協(xié)會、小貸公司等多方主體共同努力，在外部融資上主動作為，通過探索與創(chuàng)新，把融資之路越走越寬。

­　　2014年，湖北省政府金融辦制定了《湖北省小額貸款公司發(fā)行私募債券業(yè)務(wù)指引（試行）》，正式啟動小額貸款公司發(fā)行私募債試點。同年，楚天小貸通過武漢金交所發(fā)行了千萬規(guī)模的私募債。

­　　另外，聯(lián)豐小貸也于2015年在新三板掛牌。據(jù)透露，楚天小貸目前已通過嚴(yán)格審計，即將登陸海外資本市場。

­　　為推動省內(nèi)小貸公司創(chuàng)新化、多元化融資，促進(jìn)行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，湖北省小貸協(xié)會與長城資產(chǎn)管理公司武漢分公司、中信證券湖北分公司、深圳前海股權(quán)交易中心、香港多層次資本市場聯(lián)盟、武漢仲裁委員會、有利網(wǎng)等10家機(jī)構(gòu)陸續(xù)達(dá)成戰(zhàn)略合作，延伸自身服務(wù)職能，在融資增信、金融咨詢等領(lǐng)域為湖北小貸公司搭建全方位的服務(wù)平臺。

­　　打鐵還須自身硬。對于小貸公司而言，改善資金困境除拓寬外部融資渠道外，更重要的是自身能力的建設(shè)。韋奇志認(rèn)為，小貸公司是實實在在從事金融業(yè)務(wù)的金融公司，其金融屬性不可否認(rèn)。從事金融行業(yè)，必須尊重行業(yè)規(guī)律，必須具備有自身特色的信貸文化、規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)、完善的風(fēng)控體系、專業(yè)的團(tuán)隊等要素。

­　　強(qiáng)化風(fēng)控

­　　建章立制完善頂層設(shè)計

­　　湖北的小貸公司面臨著兩極分化的問題，一部分背靠集團(tuán)、主動適應(yīng)經(jīng)濟(jì)與行業(yè)發(fā)展新趨勢，調(diào)整自身經(jīng)營方向的小貸公司經(jīng)營情況相對良好，而一批小貸公司在經(jīng)濟(jì)周期影響下，因資金鏈斷裂、放貸規(guī)模萎縮等經(jīng)營困境逐步退出市場。

­　　從另一個角度來看，經(jīng)濟(jì)波動促使小貸公司行業(yè)大浪淘沙、更新?lián)Q代，是行業(yè)實現(xiàn)自我提升與迭代升級的必經(jīng)之路。

­　　韋奇志對小貸行業(yè)未來的發(fā)展前景仍持樂觀態(tài)度。他認(rèn)為，只要中小微企業(yè)的融資難問題不解決，小貸公司就有其良好的發(fā)展空間。正如福星小貸總經(jīng)理馬圣文所言：“小額貸款公司只有彌補(bǔ)市場服務(wù)空白，才有生存空間。”

­　　在華創(chuàng)小貸副總經(jīng)理肖剛看來，面臨各種各樣的行業(yè)困難，小貸行業(yè)要形成聯(lián)動合力，建立業(yè)務(wù)聯(lián)動、風(fēng)險信息共享機(jī)制。

­　　當(dāng)前，經(jīng)營難度的加大對于小貸公司風(fēng)控而言是個巨大挑戰(zhàn)。整體來看，湖北小貸行業(yè)的風(fēng)險外溢小，這得益于湖北小貸公司堅持以風(fēng)控管理為核心，將合規(guī)經(jīng)營與風(fēng)險防范作為出發(fā)點和落腳點。

­　　建章立制是風(fēng)險管理得以有效開展并推進(jìn)的前提。福星小貸陸續(xù)完善修訂了“貸款管理工作流程”“財務(wù)管理辦法”“內(nèi)控管理辦法”“印章使用管理辦法”等制度規(guī)章，為本公司依法合規(guī)正常運(yùn)營防范經(jīng)營風(fēng)險奠定了基礎(chǔ)。

­　　楚天小貸在風(fēng)險防控上完善頂層設(shè)計，建立了自上而下、協(xié)作防控、相互制衡的內(nèi)控體系；搭建起全面風(fēng)險管理體系并改革優(yōu)化授信管理體制，前移風(fēng)險控制關(guān)口，提升了授信審批的準(zhǔn)確性和客觀性，強(qiáng)化了事前風(fēng)險控制。