質疑收費太高

　　除了投訴隱私被侵犯，上述拍拍貸借款人還質疑拍拍貸收費過高。

　　“你說這個是不是高利貸啊?”該借款人表示，比如貸5000元，拿到手就只有4500元多一點，分期6個月每個月要還951元多一點，共計要還5700多元。按5000元貸款額計，實際差不多要還1200-1300元。

　　類似“砍頭息”的收費與《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》規(guī)定的“禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金”相悖。如果前述費用按1200元計，六個月綜合費率為24%，折合年率48%。

　　拍拍貸“極速小額”產(chǎn)品規(guī)定“單日綜合費率最低0.1%”，如此計算，年化最低綜合費率也已經(jīng)超過36%。

　　拍拍貸客服表示，拍拍貸手續(xù)費最低3%，首次借款的年化借款利率區(qū)間在9%-27%。

　　《投資時報》記者登錄拍拍貸旗下主打小額短期的曹操貸APP，顯示1600元28天期貸款，到賬金額1480.93元，借款費用119.07元。借款費用占貸款額度的比例為7.44%，年化為89%，這還不包括利息。拍拍貸客服稱，開始一次性扣掉的是手續(xù)費和質保費(另有客服則稱質保費隨本息繳)，質保費收取的原因是評級低。這些扣款都不會再退還。利息根據(jù)借款人評級不同而不同，是在還款日和本金一塊兒收取。本金指的是借款金額，不是實際到賬金額。曹操貸的日利率則為萬分之三。看起來，曹操貸的年化服務費率似乎已經(jīng)超過借款利率。拍拍貸客服稱，在某些情況下，服務費率會超過借款利率。

　　上述借款人還表示，如果逾期，利息加上催收等費用，高得嚇人。

　　拍拍貸客服稱，借款期限大于6個月的，逾期利息年化24%，借款期限小于等于6個月的，年化22.4%，逾期利息按照逾期本金來計算。另外還有按日收取的逾期本金0.6%的催收費用，最低十元。曹操貸與普通貸款不一樣，不收取前述逾期利息，但會收取按天計的逾期本金0.7%逾期手續(xù)費(包含催收費)，以及一次性收取的滯納金，每筆十塊錢。

　　而剛出臺的《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》規(guī)定，禁止“設定高額逾期利息、滯納金、罰息等”。

　　對于最高人民法院關于民間借貸超過年利率36%的部分無效的規(guī)定，投訴熱線客服辯稱，利率和服務費是分開計的。但這與監(jiān)管精神相悖。

　　拍拍貸高收費的另一面，是可以給予投資人更高回報，以此吸引更多資金出借者。

　　拍拍貸官網(wǎng)顯示的2017年一季度平均歷史年化收益率為7%-24%。2015年平均年化收益率為12%-20%。

　　依據(jù)拍拍貸招股說明書，該公司近兩年業(yè)績爆發(fā)式增長，由2015年虧損7214萬元，到2016年實現(xiàn)凈利潤5.02億元，再到2017年上半年凈利潤10.49億元，猶如火箭升空。

　　拍拍貸營收主要來自三大塊，Loan facilitationservice fees(借貸服務費)、Post-facilitation service fees(貸后服務費)，及其他。其中，借貸服務費占比70%多-80%多。部分費率超過利率的情況，助推拍拍貸業(yè)績高速增長。

　　而此次現(xiàn)金貸和小額貸款行業(yè)整肅風暴，將對以往過高的綜合費率給予重創(chuàng)。網(wǎng)貸行業(yè)需要尋找出一條更精細的“非暴利”經(jīng)營之路。