10月28日，央視《每周質(zhì)量報告》報道稱，在用戶使用信用卡過程中因未按時還款，常被收取高額利息和滯納金。其計息方式的不同可導(dǎo)致罰息相差6800倍。專家認(rèn)為，各家銀行信用卡罰息制定得相對偏高，全額罰息規(guī)定不盡合理。節(jié)目中提及案例顯示，用戶在2007年辦理信用卡，2012年透支11萬元需還44萬元。（10月29日《北京晨報》）

　　從《每周質(zhì)量報告》的案例來看，陜西省西安市戶縣居民王某先后于不同的銀行辦理了4張信用卡。截至2012年7月26日，王某共在銀行透支178000余元，逾期1607天未還欠款，今年7月，王某因涉嫌惡意透支高達(dá)40余萬元，被警方刑拘。

　　各家銀行的信用卡罰息制度存在兩個不合理的地方。一、全額罰息的規(guī)定不合理。即用戶因逾期而產(chǎn)生的利息和滯納金等費用是以借用款項的全額來計算。從消費之日起到還清全款日為止，按每日萬分之五計算循環(huán)利息的計費方式，并未充分考慮用戶已經(jīng)清還的部分。二、滯納金超過本金的現(xiàn)象不合理。專家指出，滯納金超過本金，明顯違反民法通則中的公平原則和誠實信用原則。在王某涉嫌惡意透支一案中，僅民生銀行一家，從2007年辦卡到2012年歸案，王某共欠下本金3萬余元，5年間因逾期未還欠款而生成的滯納金則高達(dá)11萬5千元。其比正常貸款的利率高得多。

　　綜合這兩個不合理之處來看，各家銀行構(gòu)建起來的信用體系非常嚴(yán)苛，其嚴(yán)苛是通過銀行單方面起草的發(fā)卡條約來實現(xiàn)的。然而，對用戶而言，有失公平和尊重。這種具有很強單向懲罰性的條約，實際是銀行借助信用體系最大限度維護自身安全和利益。

　　盡管有嚴(yán)苛的條款約束，銀行的自身安全問題卻正在爆發(fā)。2011年末，中國信用卡壞賬增加四成，未償信貸總額110.31億元，較上年末增加33.42億元，同比增幅高達(dá)43.5%。問題產(chǎn)生的原因，除了用戶自身信用體系不健全的因素，更重要的在于銀行機構(gòu)沒能在信用卡市場注入穩(wěn)健的信用體系。這點在發(fā)卡把關(guān)上和信用管理上表現(xiàn)得極為明顯。

　　從發(fā)卡把關(guān)上來看，信用卡體系實際處于危機潛伏期。自1985年起發(fā)行第一張信用卡，中國信用卡市場經(jīng)歷了一個迅速膨脹的過程。截至2011年底，我國共發(fā)行了2.85億張信用卡。這種爆炸式發(fā)展中的不穩(wěn)定因素很多。各家銀行信用卡在“跑馬圈地”的過程中，過度注重規(guī)模，各類低門檻的發(fā)卡，向收入不穩(wěn)定人群發(fā)卡，甚至為了追求銷量忽略或者刻意忽略了對客戶應(yīng)該承擔(dān)風(fēng)險的告知義務(wù)，只重數(shù)量不重質(zhì)量的粗放式發(fā)卡正在埋下諸多未知風(fēng)險。盲目發(fā)卡帶來的壞賬問題隨時會爆發(fā)，然而盲目發(fā)卡行為卻依然在進(jìn)行。

　　從信用體系管理來看，各大銀行均存在以懲罰和不合理收費代替管理的弊端。全額罰息、“睡卡”依然征收年費等不合理現(xiàn)象招致眾多用戶不滿和投訴，除此之外，銀行收費陷阱，諸如逾期還款年利率高達(dá)18%、分期付款免息不免費、在信用卡里存錢再取也要手續(xù)費等行為也漸漸被詬病。此類方式以損傷用戶利益為代價，使得銀行獲得了利益和一定的安全感。但是，這些管理措施對于信用體系的構(gòu)建不但是杯水車薪，更是在破壞整個信用體系。

　　我國信用卡事業(yè)的發(fā)展不足30年，在信用體系管理經(jīng)驗不足的前提下，大量低門檻吸納質(zhì)量不高的用戶，配套管理相應(yīng)地也就無完全能力以解決擴張過程中發(fā)生的問題。首先，銀行機構(gòu)未能廣泛普及信用知識，沒能圍繞用戶、引導(dǎo)用戶建立起一個可靠的信用體系，這從近年來壞賬不斷出現(xiàn)等問題可見一斑。其次，一人多卡的問題是一種縱容式的信用發(fā)放。在信用評估不充分的情況下，允許或者縱容用戶辦理多家銀行信用卡，本身就是在濫用信用。再次，對于用戶的信用管理，存在“釣魚罰款”的嚴(yán)重問題。以王某為例，其整整5年未及時還款，欠下遠(yuǎn)超本金的巨款后鋃鐺入獄，銀行也許只起到了利息計算器的功能。這究竟是在維護還是在破壞信用體系，不言而喻。

　　任何竭澤而漁、殺雞取卵的方式，都會對金融市場的信用體系造成嚴(yán)重沖擊，這只是量的積累到質(zhì)的轉(zhuǎn)變的過程。銀行機構(gòu)必須在建立健康的信用體系以及穩(wěn)健的配套管理措施的前提下，實現(xiàn)盈利的訴求。這對于銀行、信用卡用戶、整個金融信用體系都是大有裨益。以不合理收費、全額罰息等方式，維護自身利益和信用體系，其實質(zhì)是嚴(yán)重透支金融信用體系謀取短期利益，是極其短視的。