銀行卡被盜刷銀行和客戶誰來買單

來源:今晚經(jīng)濟周刊 2013-05-11 11:14 http://www.vtrackmedia.com/

　　頻頻發(fā)生的銀行卡被盜刷案件，在給我們敲響了個人金融安全的警鐘的同時，也提出一個疑問：誰該為儲戶的損失買單？筆者認(rèn)為，無論是個人使用不當(dāng)信息泄露所致還是犯罪分子鉆空子進(jìn)行不法行為，銀行在這里都有不可推卸的責(zé)任。

　　從法律角度看，銀行與客戶之間的關(guān)系主要是根據(jù)合同建立的。銀行與客戶關(guān)系的合同條款，除了一部分是書面形式外，很多都是隱含或默示于銀行業(yè)慣例中。人們傾向于銀行與存戶的關(guān)系是債務(wù)人與債權(quán)人關(guān)系，存款一經(jīng)存入銀行，就不再是存戶的款項，該存款即為銀行所有，而銀行有義務(wù)在持卡人要求時，支付持卡人所能支取的款項。那么，銀行在一些偽冒的劃款要求面前，是否能將款項從存戶的賬戶中扣除呢？法律界人士認(rèn)為，銀行絕對不能從無過錯持卡人的賬戶中扣除款項。原因并不是由于銀行疏忽，不能及時辨認(rèn)假冒簽名來停止付款，而是由于銀行沒有持卡人真實正確的付款指示或要求。因此，無論銀行是否犯了疏忽或其他過錯，或是銀行已盡了合理程度的謹(jǐn)慎也不能防止假冒，銀行也不能將被騙的款項從客戶賬戶中扣除，從而將損失轉(zhuǎn)嫁于客戶。在律師看來，銀行是否存在過錯不能作為是否需要賠償客戶損失的法律依據(jù)。持卡人在銀行辦理銀行卡后，所交付的存款成為銀行金錢，銀行可以自由處置和運用，因此而得到的利潤或遭到的損失，也應(yīng)該由銀行承擔(dān)。當(dāng)持卡人卡內(nèi)的款項被他人非法侵占，無論銀行在該事件中是否疏忽或有其他過錯，銀行也必須承擔(dān)后果，而不能將任何損失轉(zhuǎn)嫁于無辜的存戶。因為銀行將款項付給侵占者不是基于持卡人的真實意思表示，因此持卡人無須負(fù)任何責(zé)任。

　　一位長期與銀行打交道的法官則從法規(guī)的角度則表示：目前，我國的銀行存款及法律只是要求銀行盡到一般審查的責(zé)任，做到之后銀行就無須承擔(dān)持卡人存款被侵占的責(zé)任和后果。由于具體情況的不同，不同地區(qū)、不同法官對于銀行卡案件的理解也會不同。目前審理案件關(guān)鍵是看當(dāng)事人是否存在過錯，并按過錯的比例進(jìn)行審判。一般情況下，如果銀行在辦理業(yè)務(wù)過程中并無過錯，那么法院一般會判決銀行不承擔(dān)責(zé)任。

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