上周五開始，央行時隔3年半后的第一次降息，成為房奴們關(guān)注的熱點。對于貸款年限多為五年以上期的購房者來說，這無疑是令人振奮的消息，因為經(jīng)過降息之后，5年以上商業(yè)貸款利率從7.05%降為6.8%，5年以上公積金貸款利率從4.90%降為4.20%，直接意味著還貸壓力的降低。

　　那么，降息后還貸究竟會有怎樣的變化？已經(jīng)處于還貸狀態(tài)中，何時可以少還錢？已經(jīng)遞交房貸申請，但是還沒有通過審批并放款的，實行的是原貸款利率還是下調(diào)后的利率？為降息而高興的同時，購房者不禁發(fā)出種種疑問。

　　下個月可少還錢？明年1月1日才實行新利率

　　央行宣布降息的消息，無疑使得購房者頗為振奮。“我是月底還款的，是這個月可以少還，還是下個月開始？”“接下來每月的還貸，我可以少還多少錢？”許多購房者算起了賬，并張羅著落實可以少還款的具體時間。

　　而實際上，央行宣布降息，并不意味著每月還貸可以立即得以降低。據(jù)泉州一國有銀行工作人員介紹，購房者申請房貸時和銀行簽有合同，對于正在還貸的購房者來說，無論出現(xiàn)降息還是加息的變化，執(zhí)行新利率的時間在合同中都有約定，一般情況下，執(zhí)行時間為次年1月1日起。

　　記者在一份房貸合同中看見，對貸款期限一年以上的利率執(zhí)行規(guī)定為，自每次基準(zhǔn)利率調(diào)整之日的次年1月1日開始，按照新的基準(zhǔn)利率執(zhí)行。也就是說，并非央行降息次月，便可降低還款數(shù)額，經(jīng)過此次下調(diào)后執(zhí)行的6.8%基準(zhǔn)利率，要到2013年1月1日起才執(zhí)行。在接下來的半年多時間里，購房者的還貸數(shù)額沒有變化，仍是按照前幾個月的數(shù)額來繳交。

　　那么，如果在半年時間內(nèi)，央行再次降息或者加息，在來年1月1日執(zhí)行的是哪種利率？上述工作人員稱，如果一年內(nèi)基準(zhǔn)利率多次調(diào)整，則以該年度內(nèi)最后一次調(diào)整的利率為準(zhǔn)。

　　已申請房貸怎么辦？銀行處理方式各不同

　　采訪中，記者了解到，不少近期按揭購房的群體對降息后的變化也有一些疑問。有購房者表示，已經(jīng)向銀行申請房貸，但還沒有通過審批并放款的，實行的是原貸款利率還是下調(diào)后的利率？還有購房者稱，已經(jīng)放款但還沒有開始還款的情況下，應(yīng)該按照哪種利率償還月供？

　　就此記者咨詢了銀行個貸中心工作人員。有工作人員稱，主要按各家銀行的具體操作辦法而定。一般情況下，銀行方面已經(jīng)通知放款，但還沒有開始還貸的，要等到次年才能調(diào)整最新貸款利率，但有些銀行可能會放松，同意按照新利率執(zhí)行。因此，購房者不妨到申請貸款的銀行咨詢，了解能否執(zhí)行新利率。

　　相對而言，購房者已經(jīng)申請銀行貸款，但是還沒有獲批和放款的情況，對申請執(zhí)行新利率有利得多。據(jù)了解，貸款發(fā)放前，如果遇到基準(zhǔn)利率有所調(diào)整，有些銀行會通知客戶簽訂補充協(xié)議，并按照新的基準(zhǔn)利率執(zhí)行。如果申請時有享受利率折扣，那么無論利率上漲還是下調(diào)，該優(yōu)惠仍然保持不變。

　　比如，原5年期以上貸款利率為7.05%，如果申請已經(jīng)通過審批，并可享受九折優(yōu)惠。如今，貸款還未發(fā)放，利率卻調(diào)整到了6.8%，那么將按照6.8%利率實施，并仍然可以打九折優(yōu)惠。具體操作上，購房者可咨詢銀行簽補充協(xié)議。