­　　截至6月末，工、農(nóng)、中、建、交五大國有商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部具體方案已全部出臺，總行普惠金融事業(yè)部均已正式掛牌。就此，有評論認為普惠金融事業(yè)部即將成為我國銀行的標配。而這也意味著小微企業(yè)、“三農(nóng)”領(lǐng)域的融資難和融資貴等問題將得到有效解決。

­　　五大國有商業(yè)銀行均表示，下一步將加快步伐推進普惠金融事業(yè)部建設(shè)。據(jù)報，工商銀行將普惠金融事業(yè)部延伸至所有一級(直屬)分行，計劃年底在二級分行或重點支行建成230家小微金融業(yè)務(wù)專營機構(gòu)。交通銀行以敞口2000萬元(含)以下的授信業(yè)務(wù)為突破口，建立“專營團隊+傳統(tǒng)網(wǎng)點”機制，逐步推進事業(yè)部制派駐等模式。

­　　今年的政府工作報告提出，鼓勵大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部。為彌補金融服務(wù)短板，增加有效金融供給，促進金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，銀監(jiān)會等11部委隨即于5月聯(lián)合印發(fā)《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實施方案》(簡稱實施方案)，要求從當前實際出發(fā)，商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，聚焦小微企業(yè)等領(lǐng)域。

­　　事實上，近年來全國性股份制商業(yè)銀行在落實有關(guān)決策部署及監(jiān)管機構(gòu)金融監(jiān)管要求，立足實際，聚焦小微企業(yè)等領(lǐng)域開展普惠金融，在管理機制、業(yè)務(wù)模式、貸款投放、產(chǎn)品創(chuàng)新、減費讓利等方面取得了一些成果，但在普惠金融服務(wù)的重點領(lǐng)域，也還面臨著一些現(xiàn)實問題。

­　　在小微企業(yè)貸款方面，雖然目前已達到銀監(jiān)會提出的貸款增速不低于各項貸款平均增速、貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)、申貸獲得率不低于上年同期水平的“三個不低于”要求，但2015年三季度以來，股份制商業(yè)銀行用于小微企業(yè)貸款增速放緩，去年一季度后，小微企業(yè)貸款總量被城商行和農(nóng)村金融機構(gòu)所超越，貸款總量和增量差距有進一步擴大之勢。

­　　小微企業(yè)“融資難、融資貴”是一個復(fù)雜、多元、綜合性問題，既有宏觀經(jīng)濟因素，也有微觀運行問題；既有區(qū)域性因素，也有結(jié)構(gòu)性特征；既有長期性因素，也有階段性特征。這個問題與宏觀經(jīng)濟運行及企業(yè)自身經(jīng)營、與區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)、與部分股份制商業(yè)銀行自身的小微經(jīng)營能力不足都密切相關(guān)。

­　　比如融資渠道過窄。近年來，盡管公司債券、股權(quán)融資等直接融資渠道發(fā)展較快，但是銀行貸款等間接融資渠道仍然是我國企業(yè)融資的最主要來源，主要原因是中小企業(yè)自身實力有限，難以達到資本市場準入門檻。

­　　又如隱性成本增加。中小企業(yè)長期以來集中反映的貸款利率降幅不大，中介費用難以取消，導(dǎo)致隱性成本居高不下的問題未得到較好改觀。今年，在央行推動金融市場“去杠桿”、銀行開始縮減表內(nèi)外資產(chǎn)負債規(guī)模的大背景下，票據(jù)累計貼現(xiàn)額將會繼續(xù)大幅下降，即使保證金比例不變，在現(xiàn)行貼息率和定期存款利率基礎(chǔ)上，銀行通過增加開票手續(xù)費等費用，彌補中票利率不斷上升的成本，以確保中間業(yè)務(wù)收入的增長，而這在無形中也變相增加了企業(yè)融資的隱性成本。

­　　再如“難與貴”的重合。對中小企業(yè)來說，當前融資難與融資貴高度重合，主要表現(xiàn)為難以滿足抵、質(zhì)押條件，難以落實擔(dān)保，難以獲得中長期貸款。企業(yè)規(guī)模、盈利能力和固定資產(chǎn)仍然是銀行對貸款企業(yè)授權(quán)評級的三大基礎(chǔ)，中小企業(yè)難以從傳統(tǒng)銀行授權(quán)體制中獲益，不少中小企業(yè)普遍存在的“短貸長用”現(xiàn)象，更是一把“雙刃劍”。

­　　從外部環(huán)境上看，今年以來，我國貨幣政策繼續(xù)在多目標之間權(quán)衡，短期更為注重“防風(fēng)險”、“抑泡沫”和防止社會資金“脫實向虛”，因而在政策取向上，由穩(wěn)健略偏寬松，轉(zhuǎn)為穩(wěn)健中性。截至6月末，貨幣和準貨幣(M2)余額163.13萬億元，同比增長8.63%，雖然增速有所回落，但上半年人民幣貸款增加7.97萬億元，同比多增4362億元；社會融資規(guī)模增量累計為11.17萬億元，比上年同期多1.36萬億元，新增社會融資規(guī)模高于預(yù)期目標。貨幣存量巨大，導(dǎo)致流動性相對過剩。這些“過剩”的流動性游走于實體經(jīng)濟和虛擬經(jīng)濟之間，一面給經(jīng)濟發(fā)展帶來不確定因素，一面聚積了隱性風(fēng)險。

­　　因此，發(fā)展普惠金融，不僅為小微企業(yè)和“三農(nóng)”等實體經(jīng)濟發(fā)展提供支持，更是本屆政府實施“定向調(diào)控”的重要工具。通過在大中型商業(yè)銀行建立適應(yīng)普惠金融服務(wù)需要的事業(yè)部管理體制，構(gòu)建科學(xué)的普惠金融事業(yè)部治理機制和組織架構(gòu)，健全普惠金融專業(yè)化服務(wù)體系，增加市場主體對金融服務(wù)的獲得感，緩解小微企業(yè)等領(lǐng)域的融資難、融資貴問題，體現(xiàn)普惠金融服務(wù)的普及型、便利性和優(yōu)惠性，能提高金融服務(wù)覆蓋率、可得性和滿意度，促進就業(yè)擴大、經(jīng)濟升級和民生改善。

­　　現(xiàn)在，五大國有商業(yè)銀行已領(lǐng)先了一步，全國的各類股份制商業(yè)銀行應(yīng)從各自的實際出發(fā)，盡快組建普惠金融事業(yè)部，在監(jiān)管機構(gòu)的差異化監(jiān)管和貨幣信貸、財稅支持等配套政策支持下，進一步完善普惠金融事業(yè)部經(jīng)營機制，推進普惠金融事業(yè)部建設(shè)，并全力促進創(chuàng)新發(fā)展，推動移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，想方設(shè)法讓更多金融活水流向“三農(nóng)”和小微企業(yè)，重點支持依托新興產(chǎn)業(yè)優(yōu)質(zhì)核心企業(yè)和優(yōu)質(zhì)機構(gòu)類客戶的供應(yīng)鏈型小微企業(yè)，以及那些納入政府風(fēng)險補償機制或銀政合作風(fēng)險分擔(dān)機制的科技型、創(chuàng)新型優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)。