突圍的思路 多方規(guī)劃來養(yǎng)老

　　近日，社科院世界社保研究中心發(fā)布的《中國養(yǎng)老金發(fā)展報告2012》顯示，我國養(yǎng)老金替代率由2002年的72.9%，下降到2011年的50.3%。而據(jù)中央財經(jīng)大學(xué)社保研究中心主任褚福靈測算，2011年我國企業(yè)養(yǎng)老金替代率僅為42.9%，遠(yuǎn)低于55%的國際警戒線。

　　所謂養(yǎng)老金替代率，是指勞動者退休時的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。比如，某人退休前工資5000元，退休后只能領(lǐng)到2500元的社會養(yǎng)老金，其替代率只有50%。“養(yǎng)老金的替代率要達(dá)到80%，才能維持正常的生活水平?！弊蛱旖邮苡浾卟稍L時，西南財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師丁少群說，目前的替代率達(dá)不到這么高的水平，社會與個人就需想辦法補充?！捌鋵?，商業(yè)保險只是養(yǎng)老規(guī)劃的一部分，而不是全部?！睆B門壽險業(yè)人士吳先生從另一個角度看待這個問題。他說，從發(fā)達(dá)國家地區(qū)的經(jīng)驗來看，養(yǎng)老保險分為三大部分：社會養(yǎng)老險、企業(yè)年金險、個人商業(yè)保險。其中，社會養(yǎng)老保險起到基本保障的作用；企業(yè)年金保險由企業(yè)與個人共同繳費，是企業(yè)為職工配置的一項福利，但在國內(nèi)，因為人員流動大、企業(yè)成本控制等原因，企業(yè)年金險的覆蓋率只有4%；最后，個人商業(yè)保險才是個人給自己的補足，其實，老百姓要做養(yǎng)老規(guī)劃，也不止于保險，還有存款、基金、黃金和股票等眾多渠道。

專家支招

想確保晚年無憂 還得“三條腿走路”

　　面對“傷不起”的養(yǎng)老險，今天的我們又該怎么辦，才能確保晚年無憂？對此，西南財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師丁少群認(rèn)為，國外的先進(jìn)經(jīng)驗可以借鑒，即社會養(yǎng)老保險、企業(yè)年金保險、個人商業(yè)保險“三條腿走路”。

　　對于個人如何進(jìn)行養(yǎng)老保險的規(guī)劃，丁少群提供了以下幾個思路。

做好保障再談理財

　　“買保險，其保障功能應(yīng)該是排在第一位的。”丁少群舉例說，一對30多歲夫婦的年輕型家庭，收入有保障的前提下，要做到未來不因變故而導(dǎo)致生活水平突然大幅下滑，首先應(yīng)先買意外保險、重大疾病險，然后才是考慮孩子的教育金、自己的養(yǎng)老險。

不同群體做不同的規(guī)劃

　　丁少群認(rèn)為，安排養(yǎng)老規(guī)劃，先要判斷社會基本養(yǎng)老金與自身的期望差距有多大，然后再依據(jù)自己的收入狀況等因素來安排。普通工薪族若是投資能力不強、風(fēng)險偏好低，則投保傳統(tǒng)型商業(yè)保險，如今傳統(tǒng)型保險的預(yù)定利率已從2.5%升至3.5%。未來隨著銀行利率市場化改革深化、保險產(chǎn)品革新，預(yù)定利率上升空間還可能進(jìn)一步放大。當(dāng)然還可以組合其它一些穩(wěn)健型的投資理財。

　　若是收入水平、投資能力與風(fēng)險偏好都較高的家庭，則可選擇新型的養(yǎng)老險，比如變額年金險。變額年金保險，是專門為了對付通貨膨脹，為投保者提供一種能得到穩(wěn)定的貨幣購買力而設(shè)計的產(chǎn)品?？赏顿Y于公開交易的證券，并且將投資紅利分配給參加年金的投保者，保險購買者承擔(dān)投資風(fēng)險，保險公司承擔(dān)死亡率和費用率的變動風(fēng)險。但其對保險公司的投資能力考驗大，有投資虧損的風(fēng)險。

及時調(diào)整養(yǎng)老保險規(guī)劃

　　“養(yǎng)老保險不是買了就可以一勞永逸?！倍∩偃赫f，養(yǎng)老險一般是分期繳費，分散繳費負(fù)擔(dān)，買了以后也要經(jīng)常看看，對保單做做“體檢”，比如資本市場低迷，保險公司投資收益下降，可考慮調(diào)低繳費額度，相反資本市場收益高、CPI漲幅大，則調(diào)高繳費。此外還要根據(jù)自身的繳費能力、家庭變動等來調(diào)整險種、繳費額?！坝捎谕洝⒇泿刨H值，二三十年后實際收到的保險金遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠使用，也需要增加其他養(yǎng)老金儲備，比如說基金、儲蓄、債券等等?！倍∩偃鹤詈笕缡墙ㄗh說。