­　　今年“3·17政策”之后，一線城市房價(jià)持續(xù)走低，很多賣房業(yè)主心理回歸正常預(yù)期，沒有那么“強(qiáng)勢”了。

­　　北京的趙先生看準(zhǔn)了房價(jià)下降的時(shí)機(jī)，終于湊夠婚房首付，準(zhǔn)備買房子，不料卻遭遇銀行貸款利率普遍上調(diào)的情況。“房價(jià)下來了，貸款上去了?！壁w先生在接受《中國經(jīng)營報(bào)》記者采訪時(shí)表示。

­　　首套房貸折扣難見

­　　以趙先生欲購買的房子為例，成交價(jià)400萬元左右的二手房，除去首付、契稅及傭金等，需要貸款200萬元。銀行上調(diào)至基準(zhǔn)利率，趙先生本息合計(jì)至少要比以前多付82953.52元，這讓趙先生很是郁悶。

­　　記者從鏈家地產(chǎn)公司處獲悉，北京地區(qū)大部分與其合作的銀行，首套住房貸款執(zhí)行基準(zhǔn)利率，二套住房上浮20%，個(gè)別銀行也有首套住房上浮10%或者5%的。問其原因，中介地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人表示：“銀行的貸款額度不夠，但是銀行得想辦法賺錢啊，利率上升不就賺得多了？”

­　　據(jù)融360數(shù)據(jù)顯示，除公積金外，目前北京有30家銀行提供按揭貸款。以首套住宅為例，其中有5家銀行在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上有折扣，友利銀行執(zhí)行基準(zhǔn)利率的1.05倍，包商銀行和廣發(fā)銀行暫無額度，其余22家銀行均執(zhí)行4.90%的基準(zhǔn)利率。目前二套住宅的情況為，18家銀行執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮1.1倍，8家銀行執(zhí)行上浮1.2倍，華夏銀行(10.710, 0.03, 0.28%)上浮1.15倍，民生銀行(8.030, 0.01, 0.12%)上浮1.3倍。

­　　實(shí)際上今年以來，北京地區(qū)的房貸利率已有兩次調(diào)整。3月17日，北京出臺(tái)房地產(chǎn)調(diào)控新政，商業(yè)銀行上調(diào)首付比例，落實(shí)認(rèn)房又認(rèn)貸的首套認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，并停止審批25年以上的住房貸款。

­　　3月21日，工行、建行等16家北京地區(qū)銀行一致決定，縮小首套房貸款利率優(yōu)惠幅度，由不低于貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍調(diào)整為不低于貸款基準(zhǔn)利率的0.95倍。

­　　5月1日，北京地區(qū)大部分銀行再次上調(diào)房貸利率，自2017年5月1日起，以網(wǎng)簽日期為準(zhǔn)，新受理的個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)，首套房貸最低執(zhí)行利率不低于基準(zhǔn)利率，二套房貸最低執(zhí)行利率不低于基準(zhǔn)利率的1.2倍。

­　　中原地產(chǎn)研究中心的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前大部分城市首套房貸利率基本執(zhí)行基準(zhǔn)利率，二套房貸利率上浮10%~20%。

­　　貸款利率上調(diào)，不僅影響購房者，對(duì)地產(chǎn)中介公司也造成了一定的影響。記者走訪了我愛我家地產(chǎn)中介公司門店，經(jīng)紀(jì)人告訴記者，“確實(shí)對(duì)地產(chǎn)中介有所影響，現(xiàn)在買房者80%~90%都是貸款客戶群體，利率上調(diào)了，成交量下降了?！敝劣谟袩o應(yīng)對(duì)銀行貸款利率上升的對(duì)策，工作人員表示，并未接到公司的具體通知。

­　　一線城市購房剛需一族貌似非常“脆弱”，任何一個(gè)環(huán)節(jié)有些“風(fēng)吹草動(dòng)”都會(huì)影響其購買力的實(shí)現(xiàn)。面對(duì)鋪天蓋地的利率上調(diào)新聞，已購房者不禁要問，我們的利息也會(huì)增加嗎？值得注意的是，此次房貸利率上漲，更多是銀行應(yīng)對(duì)流動(dòng)性趨緊的節(jié)點(diǎn)而采取的自發(fā)行為，央行本身尚沒有發(fā)出加息的信號(hào)。

­　　鏈家地產(chǎn)某金融顧問告訴記者，“銀行利率上調(diào)對(duì)已貸款的購房者來說沒有影響，只有基準(zhǔn)利率發(fā)生變化的時(shí)候，才會(huì)調(diào)整。不過，基準(zhǔn)利率的倍數(shù)不變，比如之前拿的是基準(zhǔn)利率的1.1倍，基準(zhǔn)利率調(diào)整了后，就按照新基準(zhǔn)利率的1.1倍來還款?！庇浾唠S后也從幾家銀行信貸經(jīng)理口中證實(shí)了這一說法。

­　　貸款壓力將越來越大

­　　對(duì)于一線城市尤其是北京的購房群體來講，剛剛迎來房價(jià)下降的利好局面，就趕上了銀行利率上升的時(shí)代，一些欲購房者甚至跟記者抱怨道：“新政加上銀行上調(diào)房貸利率，讓一部分名義上可以買房的人實(shí)際上也喪失了資格?！?/p>

­　　據(jù)央行公開數(shù)據(jù)顯示，2016年全年人民幣貸款增加12.65萬億元，同比多增9257億元。其中，多為個(gè)人住房按揭貸款的“住戶部門中長期貸款”項(xiàng)目增加了5.68萬億元，占全部新增貸款額的比重接近45%?？梢姡抠J在銀行貸款中所占比重很大，銀行對(duì)房貸的政策性調(diào)整，也一定程度上反映了我國宏觀經(jīng)濟(jì)和銀行業(yè)的發(fā)展動(dòng)態(tài)。

­　　北京某商業(yè)銀行工作人員表示，“近期發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率已經(jīng)超過5%，而五年期及以上貸款利率只有4.9%，即便按基準(zhǔn)利率發(fā)放個(gè)人房貸，也是虧錢的。”

­　　有分析稱，由于銀行資金面緊張，造成了理財(cái)產(chǎn)品利率飆升，資金成本不斷加大，加之近期二手房成交量普遍下滑，個(gè)人房貸又屬于中長期貸款，流動(dòng)性較差，銀行提高房貸利率也是無可厚非。

­　　據(jù)悉，6月份對(duì)銀行來說是二季度宏觀審慎評(píng)估體系(MPA)考核的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，為保證流動(dòng)性考核過關(guān)，加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，銀行自然會(huì)提高房貸利率，控制資金流向房地產(chǎn)。

­　　業(yè)內(nèi)專家指出，近期國家加大整頓影子銀行的力度、加速去杠桿，導(dǎo)致銀行的資金面全線告急。雖然6月初，央行對(duì)14家金融機(jī)構(gòu)開展MLF操作共2080億元，這是上半年整個(gè)人民幣貨幣放水的一個(gè)顯著征兆。但是顯然，這次放水并不解渴，從全國數(shù)據(jù)來看，個(gè)人房貸的平均利率已經(jīng)見底反彈，去年下半年最低值為4.52%，今年一季度為4.55%，未來走勢將或持續(xù)攀升。

­　　從6月14日央行和統(tǒng)計(jì)局公布的2017年5月份經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)來看，新增金融機(jī)構(gòu)貸款1.11萬億元，同比多增1264億元。房貸雖然不低，但同比明顯萎縮。居民貸款增加6106億元，其中中長期貸款增加4326億元，增速仍然不低，但同比去年同期下滑了近1000億元，同比降幅創(chuàng)11年以來新低，這意味著房貸利率上調(diào)對(duì)房貸需求的影響正在逐步體現(xiàn)。從6月份以來的信息看，房貸利率依然在繼續(xù)大幅上浮，因此，一定程度上也會(huì)抑制貸款需求。

­　　有學(xué)者認(rèn)為，流動(dòng)性趨緊是此輪房貸利率上漲的主因，但內(nèi)因還是金融強(qiáng)監(jiān)管。銀監(jiān)會(huì)對(duì)金融市場融資逐漸收緊，逐步落實(shí)銀行的同業(yè)負(fù)債不得超出其總負(fù)債1/3的嚴(yán)格約束，個(gè)人新增房貸占比也有著嚴(yán)格的數(shù)量要求。

­　　此外，《商業(yè)銀行押品管理?xiàng)l例》對(duì)抵押品的風(fēng)險(xiǎn)管控也應(yīng)是銀行考慮的因素。銀行過去兩年的房地產(chǎn)抵押品比例過高，最近房價(jià)有下行跡象，銀行必然會(huì)調(diào)高對(duì)房地產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)把控力度，所以房地產(chǎn)貸款審批難度加大。

­　　中原地產(chǎn)首席分析師張大偉表示，“房貸依然是大部分銀行的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，但是房貸的確在收緊，房貸的資金價(jià)格上行，放貸難度在加大，信貸利率上行是趨勢。近期資金成本持續(xù)上升，包括余額寶等固定理財(cái)收益年化資金成本已經(jīng)接近4.1%，這種情況下，疊加管理成本，按揭貸款的基準(zhǔn)利率4.9%對(duì)于大部分銀行來說，已經(jīng)屬于低利潤產(chǎn)品。預(yù)計(jì)目前基準(zhǔn)利率為主流的局面將逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榛鶞?zhǔn)利率上浮?！?/p>

­　　“購房者的資金成本持續(xù)上升，已經(jīng)逐漸完成了從量變到質(zhì)變的過程，貸款的壓力越來越大?！?張大偉補(bǔ)充道。