【少兒保險怎么買】意外險怎么買(含熱門產(chǎn)品解析)

　　有句老話叫“初生牛犢不怕虎”，一是在說一個人勇氣可嘉，二是在說孩子對于危險缺乏成熟的認(rèn)知。大白和有孩子的朋友閑聊時，發(fā)現(xiàn)大家對這句話感觸都很深刻，既希望孩子繼續(xù)保留這份可貴的勇氣，又擔(dān)心孩子探索世界時可能面臨的風(fēng)險。所以一方面對孩子的日常生活慢慢試著放手卻始終不敢放眼，另一方面也會備上一份少兒意外險，轉(zhuǎn)移萬一小嗑小碰就診時的經(jīng)濟風(fēng)險。

　　所以，本期大白篩選幾款免賠額和賠付比例都比較不錯的少兒意外險產(chǎn)品(如果有遺珠，也歡迎留言討論)，跟大家聊聊少兒意外險選購的要點?！　?/p>

　　身故、傷殘保障

　　意外身故和意外傷殘是意外險最基礎(chǔ)的兩項保障。關(guān)于意外身故保障，因為少兒不需要承擔(dān)家庭生活開銷的重任，因此為孩子投保時無需刻意追求高保額，而且出于規(guī)避道德風(fēng)險的考慮，保監(jiān)會對于未成年人身故保險金最高限額有著明確規(guī)定。

　　來源：《中國保監(jiān)會關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關(guān)問題的通知》

　　也就是說無論買了多少份保險，無論選的身故保額多高，在實際賠付時，未滿10周歲的，保險公司實際給付金額合計不得超過20萬;10-18周歲，不得超過50萬。

　　關(guān)于意外傷殘保障，要注意看清保障條款中定義的是意外傷殘就可以理賠，還是一定要達到全殘才可以理賠。少數(shù)產(chǎn)品可能僅對意外全殘進行理賠，選購時盡可能的避開這類產(chǎn)品。關(guān)于意外傷殘的評定，則是根據(jù)不同傷殘等級(《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》，八類十個等級)按比例賠付，賠付比例10%-100%，比如一級賠付100%，十級賠付10%。

　　醫(yī)療保障

　　燒傷燙傷打鬧摔傷、溺水中毒貓狗抓傷等等，都有可能傷害到孩子們，而這些小傷小痛難免會面臨一些醫(yī)療費用支出。這也是選購少兒意外險產(chǎn)品時應(yīng)格外關(guān)注的維度。

　　關(guān)于免賠額和賠付比例，這三款產(chǎn)品是一樣的，都是0免賠額，100%的賠付比例。但三款產(chǎn)品在細節(jié)上還是會有一些差異。

　　其中，費用相近的情況下，眾安少兒綜合意外醫(yī)療保險的醫(yī)療保額較其他兩款產(chǎn)品都要高。

　　太平周全保含120元/天意外住院津貼，且是0免賠天數(shù)、累計最高可享180天的住院津貼還是相當(dāng)亮眼的。

　　眾安個人綜合意外險保障范圍上不限制社保用藥(相對來說，少兒版的綜合意外險醫(yī)療這塊就僅限社保內(nèi)用藥)，可以算同等價位比較少見的覆蓋范圍寬的產(chǎn)品，這也是眾安這款綜合意外險屢屢被推薦的原因。另外很多人以為眾安這款綜合意外險只適用于成人，實際上，產(chǎn)品條款里有著明確說明，0-65周歲均可以，父母為未成年子女投保也是非常適用的?！　?/p>

　　第三方責(zé)任

　　除基礎(chǔ)的意外身故、傷殘保障、醫(yī)療相關(guān)保障，有些少兒意外險還會附加第三方責(zé)任保障。因為除自身容易意外受傷之外，孩子也容易不小心闖禍，相信大家都看到過熊孩子劃傷豪車的新聞，第三方責(zé)任就是為了解決這類問題。

　　眾安少兒綜合意外醫(yī)療保險附加的第三方責(zé)任，是它區(qū)別于其他產(chǎn)品的一個亮點。踢球砸破鄰居玻璃、劃傷車子之類的事故，有了第三方責(zé)任保障起碼可以轉(zhuǎn)移一部分經(jīng)濟風(fēng)險。不過家長們也不必過于糾結(jié)意外險產(chǎn)品中是否提供第三方責(zé)任保障，有就算加分項，沒有，自行補充單獨的第三方責(zé)任險產(chǎn)品即可。

　　你可能會關(guān)心的學(xué)平險

　　學(xué)平險也是一種商業(yè)保險，是保險公司針對中小學(xué)生特點，為在校學(xué)生(保障年齡跨越2-24歲)設(shè)計的一種保障學(xué)生在校期間平安健康的保險產(chǎn)品，此前通常是由學(xué)校統(tǒng)一購買，因此是普及率非常高的一種少兒保險。2015年國家發(fā)布了《關(guān)于2015年規(guī)范教育收費治理教育亂收費工作的實施意見》，自2015年9月1日起，學(xué)校就不能再代買學(xué)平險。學(xué)平險還是有其優(yōu)勢的，它的保障范圍全面，涵蓋意外傷害、意外醫(yī)療、住院醫(yī)療，有的甚至包括重大疾病，疾病身故。

　　雖然在意外身故/殘疾保額上，學(xué)平險能提供的保障十分有限，意外醫(yī)療的保額、免賠額、賠付比例，與優(yōu)秀的少兒意外險相比優(yōu)勢不大，但住院醫(yī)療相較于少兒意外險還是很有優(yōu)勢的，學(xué)平險的住院醫(yī)療是意外傷害住院和疾病住院都能保的(少兒意外險則不保疾病住院)，加上有些學(xué)平險保障重大疾病和疾病身故，可以說是少兒保險中非常全面非常基石的險種，價格還非常便宜，對于收入不太充裕的家庭，是很棒的選擇，在收入增長之后，可以考慮單獨為孩子增加意外保障、醫(yī)療保障、重疾保障(有些學(xué)平險雖然都保，但額度有限)。

　　大白說

　　本文所列舉的幾款少兒意外險都是性價比非常高的產(chǎn)品，不過市面上的少兒意外險年交費普遍都在百元左右，所以并不需要在價格上太糾結(jié)。想了解更多意外險的選購原則及注意事項，也可以看看“意外險怎么買?讀這篇就夠了”。

　　另外，大白想提醒大家的是在考慮商業(yè)險的同時，一定不要忘記為孩子配置的醫(yī)保。少兒醫(yī)保是基礎(chǔ)，無論報銷多少次都是保證續(xù)保的，這是相較于商業(yè)保險最大的優(yōu)勢，另外少兒醫(yī)保也不會因為孩子體質(zhì)弱易生病而拒保，雖然保障范圍和力度都十分有限，但由于是國家福利，價格非常便宜，而且考慮到它的續(xù)保優(yōu)勢，購買社保無疑是構(gòu)建保障最基礎(chǔ)的一環(huán)。

　　最后，雖然中國家庭普遍以孩子為重，孩子的需求是第一需求，但在買保險這個事情上，還是要理智一些，買保險的一條基本原則“先大人，后小孩”相信大家也都聽過，無非是因為家長才是孩子最可靠的保障，不能舍本逐末避重就輕。