近日，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”，“以房養(yǎng)老”引來熱議。然而，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我市銀行尚未開展此類業(yè)務(wù)。

　　現(xiàn)狀

　　在廈銀行未正式開辦

　　雖然國務(wù)院提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”，但這不是“倒按揭”概念在國內(nèi)的首次亮相。早在2011年，就有消息稱中信銀行將在北京、上海試點(diǎn)啟動“養(yǎng)老按揭”業(yè)務(wù)，成為首個“吃螃蟹者”。當(dāng)時的消息說，如果老人年滿55歲，且有多套房屋，就可抵押其中的一套，從銀行獲得貸款，作為自己的養(yǎng)老金。

　　不過，記者昨日從中信銀行廈門分行獲悉，由于法律等方面的風(fēng)險(xiǎn)，這項(xiàng)業(yè)務(wù)并未正式開辦。記者又與其他銀行聯(lián)系，發(fā)現(xiàn)我市其他銀行亦未開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

　　優(yōu)勢

　　省去換房麻煩

　　雖然“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)在即，但根據(jù)新浪網(wǎng)上周末的一項(xiàng)調(diào)查，在近25000名參與者中，不能接受“以房養(yǎng)老”的占了67%，能接受的僅有27%?！熬退阋糠孔羽B(yǎng)老，自己把房子賣了就好，為什么還要送一筆利息給銀行？”有不少反對者表達(dá)了這樣的疑問。

　　銀行界人士說，同自己賣房相比，倒按揭確實(shí)需要多向銀行或保險(xiǎn)公司支付利息費(fèi)用，不過它也有兩方面優(yōu)點(diǎn):一是可以保留房子的使用權(quán)，免去換房的麻煩和費(fèi)用；二是可以幫助老人規(guī)避房價(jià)下跌等風(fēng)險(xiǎn)。

　　按照國外的慣例，倒按揭是一種無追索權(quán)貸款，即使將來房價(jià)下跌、利率上升或者老人的壽命超出預(yù)期，使貸款到期時的本息超過房產(chǎn)價(jià)值，銀行也無權(quán)向老人或其繼承人追償。而如果房價(jià)上漲，賣房所得在還貸后還有剩余，則仍歸老人或其繼承人所有。

　　障礙

　　70年產(chǎn)權(quán)和稅收

　　除了市民的接受度，“以房養(yǎng)老”的推廣還有好幾道坎。

　　業(yè)內(nèi)人士說，第一道坎便是“70年產(chǎn)權(quán)”，雖然《物權(quán)法》規(guī)定住宅用地期限屆滿時可以自動續(xù)期，但沒有明確續(xù)期時是否需要繳費(fèi)以及如何繳費(fèi)。同時，在城市化進(jìn)程中，房屋拆遷頻繁，其存續(xù)時間也難以掌控。

　　上述問題給開辦倒按揭業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)帶來了很大的不確定性。為了控制風(fēng)險(xiǎn)，它們只能附加各種限制條件，這反過來又會影響人們“以房養(yǎng)老”的積極性。

　　此外還有稅收問題。在國外，人們從倒按揭中獲得的收入是免稅的，而國內(nèi)尚無相關(guān)立法。加之國內(nèi)未開征遺產(chǎn)稅，如果倒按揭的收入反而需要交納個人所得稅，“以房養(yǎng)老”就顯得很不劃算。

　　延伸閱讀

　　30萬美元的房產(chǎn)申請“倒按揭”

　　美70歲老人可月領(lǐng)1036美元

　　在美國，“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)已有20多年歷史。目前市場上占絕對主導(dǎo)地位的，是由聯(lián)邦住房管理局承保的住房轉(zhuǎn)換抵押貸款（HECM）。

　　記者用美國倒按揭貸款人協(xié)會（NRMLA）提供的計(jì)算工具算了一筆賬:目前一位居住在紐約的70歲老人，用價(jià)值30萬美元的房產(chǎn)申請HECM，每月可獲得1036美元的養(yǎng)老金，領(lǐng)取至終身。

　　值得注意的是，對“以房養(yǎng)老”存有疑慮，并非“中國特色”。根據(jù)央行人士發(fā)表在《金融發(fā)展評論》上的一篇文章，盡管美國早在1987年即推出倒按揭業(yè)務(wù)，但美國政府在2007年進(jìn)行的一項(xiàng)專項(xiàng)調(diào)查仍顯示，36%的受訪者對其看法負(fù)面，只有25%表示支持。

　　該文引用的另一組數(shù)據(jù)稱，在2011年，美國62歲及以上（美國政府規(guī)定申請HECM需年滿62歲）且擁有房產(chǎn)的老年人數(shù)量為2500萬人左右，其中知道“倒按揭”業(yè)務(wù)的占70%，但咨詢該項(xiàng)業(yè)務(wù)且表示興趣的占4%-5%，而最終辦理的只占2%-3%（58.2萬人）。

　　因此該文認(rèn)為，“養(yǎng)老保障方式的選擇應(yīng)當(dāng)是多元化、互補(bǔ)性的，并非只有發(fā)展‘倒按揭’市場的單一路徑，更不能對‘倒按揭’附加一些不切合實(shí)際的過高期望。

相關(guān)新聞：

以房養(yǎng)老引熱議 老年人多反對"丁克族"多歡迎
70年房屋產(chǎn)權(quán)引顧慮 “以房養(yǎng)老”難受信任