廈門新住房公積金提取貸款辦法詳細解讀。2014年1月1日起，廈門市將施行新的《廈門市住房公積金提取辦法》和《廈門市個人住房公積金貸款辦法》。昨日，市住房公積金管理中心有關(guān)負責人對新政進行了詳細解讀。

　　【貸款額度】

　　差別化管理

　　調(diào)整貸款額度計算公式，單職工買首套房上限40萬元

　　今后，廈門市將實行住房公積金貸款額度差別化管理，綜合考慮了職工的繳存貢獻和還貸能力，重新調(diào)整住房公積金貸款額度的計算公式:

　　公積金貸款額度＝〔（借款申請人住房公積金繳存基數(shù)×12×35%×貸款年限）＋借款申請人住房公積金賬戶余額〕×流動性調(diào)節(jié)系數(shù)

　　據(jù)了解，借款人住房公積金繳存基數(shù)是指借款申請人上一年度的月平均工資。計算公積金貸款額度時，繳存基數(shù)以借款申請人所在單位當年向住房公積金管理中心或委托歸集銀行申報并備案的額度為準。公式中的35%為還貸能力系數(shù)，為用于測算借款申請人的還款能力的參數(shù)，控制借款申請人因還款過高無力償還產(chǎn)生逾期貸款的風險。流動性調(diào)節(jié)系數(shù)是指根據(jù)住房公積金滿足繳存職工資金使用需求能力的不同情況制定的公積金貸款額度調(diào)節(jié)參數(shù)。當流動性過剩（貸款使用率低于60%）時，該系數(shù)為1.2；流動性正常（貸款使用率高于60%、低于85%）時，該系數(shù)為1；流動性不足（貸款使用率高于85%、低于90%）時，該系數(shù)為0.8；流動性緊張（貸款使用率高于90%）時，該系數(shù)為0.6。

　　“如果流動性情況發(fā)生變化，且貸款使用率連續(xù)3個月保持在同一區(qū)間時，我們會及時向社會發(fā)布流動性調(diào)節(jié)系數(shù)進行相應調(diào)整的通知，并于公布之日次月起執(zhí)行?！痹撠撠熑酥赋觯毠べJ款時，額度計算套用的流動性調(diào)節(jié)系數(shù)，以向房屋登記機構(gòu)提交的合同登記備案時間或在房屋登記機構(gòu)登記的轉(zhuǎn)移登記受理時間為準。

　　目前，職工購買首套房申請住房公積金貸款，貸款額度仍為單職工最高40萬元，雙職工最高80萬元。購買第二套住房的，雙職工家庭在廈門地區(qū)繳存住房公積金的職工，個人購房貸款最高額度為60萬元；單身職工或夫妻只有一方繳存住房公積金的，個人購房貸款最高額度為30萬元。

　　設“保低”條款

　　低收入職工在其貸款額度計算值低于保低貸款額度時，可申請按保低貸款額度確定

　　為了重點保障低收入群體的剛性購房貸款需求，《貸款辦法》新增了住房公積金貸款額度“保低”的規(guī)定，允許符合公積金貸款條件的低收入職工在其貸款額度計算值低于保低貸款額度時，可申請按保低貸款額度確定。但公積金貸款額度不得超過以下限額:管委會確定的最高貸款額度；住房總價款扣除按規(guī)定比例支付的首付款或首期資金。其中，住房總價款按購房合同總價（工程造價款）與評估價中的低者確定。

　　【申請條件】

　　需有近12個月繳存額才可申貸

　　根據(jù)新出臺的《貸款辦法》，借款申請人申請貸款時其住房公積金賬戶余額應不少于最近12個月繳存額的規(guī)定；對于已辦理過住房公積金貸款的借款申請人及其配偶必須結(jié)清滿一年后方可再次申請住房公積金貸款進行了明確。

　　負責人表示，對因單位原因中斷繳存的，則應同時符合以下條件才可申請貸款:申請貸款時前3個月（含）按月足額繳存；申請貸款時前12個月內(nèi)連續(xù)中斷繳存未超過3個月（含）、累計中斷繳存未超過5個月（含）且辦理補繳的。

　　【貸款年限】

　　延長住房公積金貸款期限至30年

　　《貸款辦法》明確住房公積金貸款期限可以控制在借款人法定退休年齡順延5年以內(nèi)，最長年限控制由原來不超過25年，延長到不超過30年；兩個或兩個以上借款人住房公積金貸款期限由原辦法中按其中貸款期限短的確定，調(diào)整為按其中貸款期限長的確定。 “比如夫妻作為一個家庭的共同還款人，按照新的規(guī)定，可以按照丈夫60歲的退休年齡再順延5年內(nèi)還清貸款，進一步緩解了職工每個月還貸的壓力?！必撠熑苏f。

　　此外，原辦法規(guī)定，單身職工、非本市戶籍職工或只有一個收入來源的貸款家庭申請個人住房公積金貸款，應由本市戶籍、在本市工作且有穩(wěn)定職業(yè)和收入的職工提供擔保。新的《貸款辦法》指出，此類職工或家庭申請住房公積金貸款時，允許其自行決定是否提供擔保人。

　　大修自住住房最長可貸10年

　　個人住房公積金貸款可發(fā)放給住房公積金繳存職工定向用于購買、建造、翻修、大修自住住房。此次《貸款辦法》增加了大修自住住房的最長貸款期限10年的規(guī)定。市住房公積金管理中心表示，一般是危房鑒定達到C級以上的等級，才可認定為大修自住住房的標準。

　　【公積金提取】

　　提取流程簡化

　　此次修訂的《提取辦法》取消了償還本市住房公積金貸款必須提交銀行出具的貸款信息證明；取消了非本市戶籍職工與單位終止勞動關(guān)系后離開本市申請?zhí)崛r必須提交的戶籍證明和職工本人簽字的兩年內(nèi)不得以同一理由提取的《具結(jié)保證書》，相關(guān)材料內(nèi)容由工作人員通過系統(tǒng)核查，方便了職工。非本市戶籍職工與單位終止勞動關(guān)系后離開本市委托他人代辦的，不必再提交經(jīng)公證的委托書，只需提交代辦人的身份證件；全部喪失勞動能力的職工申請?zhí)崛r無需提供家庭困難證明，審批材料的簡化將更加方便辦事群眾。

　　提取后保留12個月繳存額

　　新的《提取辦法》規(guī)定，職工辦理非銷戶類提取住房公積金的，提取后其住房公積金賬戶內(nèi)最低應保留最近12個月的繳存額；職工購買、建造、翻建、大修自住住房時無需申請個人住房公積金貸款的，可在住房總價款內(nèi)提取個人住房公積金賬戶內(nèi)的余額。同一筆購房貸款提取住房公積金的總額不得超過已償還的貸款本息之和或申請?zhí)崆斑€貸的本金。無房職工租房申請?zhí)崛∽》抗e金支付上一年度房租支出時，所有提取人的提取總額不得超過上一年度實際支付房租總額和家庭年工資收入的50%。

　　【熱點問答】

　　外地戶籍職工

　　貸公積金不需擔保人

　　問:購房時申請了住房公積金個人住房（組合）貸款，能夠申請?zhí)崛」e金優(yōu)先用于償還商業(yè)貸款嗎？

　　答:自2014年1月1日起，職工沒有逾期住房公積金貸款的，可以申請?zhí)崛∽》抗e金用于償還個人住房商業(yè)貸款。

　　問:已辦理過個人住房公積金貸款，可否馬上再次申請個人住房公積金貸款？

　　答:在符合個人住房公積金貸款政策規(guī)定的情況下，已辦理過公積金貸款的借款申請人及其配偶必須結(jié)清滿一年后方可再次申請公積金貸款。

　　問:外地戶籍職工在廈工作，辦理個人住房公積金貸款需要提供擔保人嗎？

　　答:外地戶籍職工，只要符合個人住房公積金貸款條件就可在我市辦理個人住房公積金貸款，無須提供擔保人。

能貸多少？

　　雙職工買首套房最高可貸80萬元

　　公積金貸款額度＝〔（上一年度月平均工資×12×35%×貸款年限）＋借款申請人住房公積金賬戶余額〕×流動性調(diào)節(jié)系數(shù)

　　目前，職工購買首套房申請住房公積金貸款，貸款額度仍為單職工最高40萬元，雙職工最高80萬元。

能貸多久？

　　延長住房公積金貸款期限至30年

　　《貸款辦法》明確住房公積金貸款期限可以控制在借款人法定退休年齡順延5年以內(nèi)，最長年限控制由原來不超過25年，延長到不超過30年；兩個或兩個以上借款人住房公積金貸款期限由原辦法中按其中貸款期限短的確定，調(diào)整為按其中貸款期限長的確定。

怎樣申貸？

　　需有近12個月繳存額才可申貸

　　借款申請人申請貸款時其住房公積金賬戶余額應不少于最近12個月繳存額的規(guī)定；對于已辦理過住房公積金貸款的借款申請人及其配偶必須結(jié)清滿一年后方可再次申請住房公積金貸款進行了明確。

　　對因單位原因中斷繳存的，則應同時符合以下條件才可申請貸款:申請貸款時前3個月（含）按月足額繳存；申請貸款時前12個月內(nèi)連續(xù)中斷繳存未超過3個月（含）、累計中斷繳存未超過5個月（含）且辦理補繳的。

　　【新聞鏈接】

　　騙貸者5年內(nèi)

　　不能貸公積金

　　《貸款辦法》中明確，借款人及其所在單位或相關(guān)機構(gòu)利用虛假材料騙取住房公積金貸款的，管理中心應當按照借款合同約定終止合同、停止支付、提前回收全部貸款，按規(guī)定予以處理。如借款人提供虛假材料騙貸的，管理中心應將有關(guān)情況書面告知職工所在單位、其主管部門或當?shù)乇O(jiān)測機關(guān)，同時5年內(nèi)不再受理其公積金貸款申請；借款人所在單位出具虛假證明造成騙貸的，管理中心應提請市監(jiān)察機關(guān)或其主管部門依法依紀追究所在單位直接責任人員或相關(guān)領導責任。

　　凡繳存單位未辦理正常緩繳手續(xù)，借款人在貸款手續(xù)完成后即惡意停止繳存住房公積金連續(xù)12個月或累計15個月的，管理中心有權(quán)提前終止借款合同，提前收回全部貸款余額。

　　開發(fā)商不得拒絕

　　公積金貸款購房

　　由于當前我市房地產(chǎn)市場處于“僧多粥少”的狀態(tài)，不少開發(fā)商認為商業(yè)貸款能更快回籠資金，而拒絕購房者使用住房公積金貸款，侵犯了購房者的合法權(quán)益。根據(jù)《貸款辦法》規(guī)定，在本市行政區(qū)域內(nèi)，房地產(chǎn)開發(fā)單位到受委托銀行辦理個人按揭貸款樓盤準入申請手續(xù)時，應同時辦理住房公積金貸款樓盤準入申請手續(xù)。對未辦理住房公積金貸款樓盤準入申請手續(xù)的房地產(chǎn)開發(fā)單位，受委托銀行應拒絕受理其樓盤的個人按揭貸款申請。

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